L'impact d'être fumeur sur l'assurance de prêt immobilier
💡 Les infos clés
Le tabagisme est considéré comme un risque aggravé par les organismes d’assurance. Par conséquent, souscrire une assurance de prêt immobilier en étant fumeur va vous coûter plus cher. Peu importe que vous soyez fumeur régulier ou occasionnel, vous êtes tout de même considéré comme fumeur pour les assurances.
Pour être dans la catégorie non-fumeur, vous devez avoir arrêté de fumer 24 mois avant la souscription de votre assurance de prêt immobilier. Si ce n’est pas le cas, l'assurance va appliquer une surprime à votre contrat. Celle-ci varie en fonction des compagnies.
Lors de votre demande, l’assureur va vous demander de remplir un questionnaire de santé, où vous devez indiquer si vous êtes fumeur ou non. Il est fortement déconseillé de mentir. Dire la vérité dans votre déclaration est une obligation légale de votre part. Si vous choisissez de faire une fausse déclaration vous risquez notamment :
- l'annulation du contrat ;
- des sanctions financières ;
- une procédure judiciare.
Quelle différence de tarif sur mon assurance emprunteur en étant fumeur ?
La différence de tarif entre assurance de prêt immobilier fumeur et non-fumeur varie en fonction des organismes prêteurs. Généralement, elles appliquent une surprime comprise entre 20 et 70 %.
Voici un exemple de tarifs pour emprunteurs fumeurs et non-fumeurs dans le cadre de l’achat d’une résidence principale, avec un emprunt de 300 000 € sur 25 ans en novembre 2021.
Exemple de tarifs d'assurance
| |
Emprunteur fumeur |
Emprunteur non-fumeur |
Taux d'assurance |
0,88 % |
0,34 % |
Cotisation mensuelle |
97,84 € |
45,99 € |
Coût total de l'assurance |
29 352,92 € |
13 797,24 € |
Qui est fumeur ou non-fumeur selon les assureurs ?
Les compagnies d’assurance emprunteur vous considèrent comme fumeur si vous avez fumé dans les 24 mois précédant la date de souscription de votre assurance de prêt immobilier. Concrètement, il ne faut plus fumer depuis au moins deux ans au moment de faire une demande de prêt immobilier.
L’assurance de prêt immobilier fumeur s’adresse aussi bien au fumeur occasionnel qu’au fumeur régulier. Même si vous avez fumé quelques cigarettes dans l’année, vous êtes considérez comme emprunteur fumeur. Cela concerne également la cigarette électronique, le cigare et la pipe.
En complément du questionnaire de santé, certains assureurs peuvent vous obliger à réaliser un test de cotinine urinaire, une assurance supplémentaire pour les compagnies pour vérifier que vous ne mentez pas.
Comment réduire le tarif de mon assurance de prêt ?
Si vous ne fumez plus depuis plus de deux ans, vous pouvez contacter votre assureur pour modifier votre assurance de prêt immobilier fumeur. Étant donné que les risques sont diminués, vous êtes en droit de bénéficier d’une réduction sur le prix de votre assurance emprunteur. C’est une solution pour réduire le tarif de votre assurance de prêt.
Attention, un test cotinine peut être exigé par certaines banques ou assureurs afin de vérifier si vous avez bien stoppé la consommation de tabac.
D’autres moyens existent pour bénéficier de tarifs plus avantageux. Sachez que vous n’êtes pas obligé de souscrire l'assurance emprunteur de votre banque. Vous pouvez profiter de ce que l’on appelle la délégation d’assurance. En passant par un courtier, vous pouvez faire jouer la concurrence entre les établissements et ainsi bénéficier d’un meilleur contrat.
Comment remplir le questionnaire de santé si je suis fumeur ?
Au moment de souscrire votre assurance de prêt immobilier fumeur, vous devez remplir un questionnaire de santé, précisant notamment votre consommation de tabac.
Le questionnaire médical pour l’assurance de prêt immobilier existe sous deux formes : simplifié ou détaillé. Cela va dépendre de votre âge et du montant de l’emprunt.
Généralement le questionnaire médical est facile à remplir. Il se compose d’une dizaine de questions où il faut répondre par oui ou par non. Si votre réponse est positive, il est nécessaire de préciser votre réponse.
Si vous êtes fumeur, soyez transparent, expliquez votre situation clairement et sans mentir. Pour être certain de ne rien oublier, n’hésitez pas à faire appel à votre médecin traitant qui pourra vous apporter les informations sur vos antécédents médicaux.
Remplissez ce questionnaire sérieusement et sans précipitation. Normalement, vous disposez d’une quinzaine de jours pour le remplir.
Quelles sont les conséquences si je mens dans le questionnaire de santé ?
Lors de la souscription de votre assurance de prêt fumeur, mentir dans ses déclarations de santé est vivement déconseillé. La première raison est que c’est une obligation légale selon le code des assurances. Ensuite, vous vous exposez à des risques financiers et judiciaires.
Si votre assureur découvre que vous avez effectué une fausse déclaration dans le questionnaire de santé, votre assurance de prêt sera automatiquement annulée. Vous risquez également de ne pas être indemnisé en cas de problèmes de santé liés au tabac.
Vous aurez alors dépensé de l’argent pour aucune garantie en payant chaque mois votre cotisation. Mentir est un mauvais calcul financier et vous vous exposez à des sanctions pénales.
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