Peut-on souscrire un crédit sans assurance ?

Qu'est-ce qu'une assurance emprunteur ?

Aussi appelée assurance de prêt, l'assurance emprunteur est une assurance liée à un crédit, qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou d’un crédit immobilier. Son objectif est d'assurer le remboursement des mensualités si, pour différentes raisons, l'emprunteur n'en serait plus capable. L'assurance emprunteur peut couvrir différents risques :

• le décès ;
• l'incapacité temporaire de travail ;
• l'invalidité permanente totale ;
• l'invalidité permanente partielle ;
• la perte d'emploi ;
• etc.

En cas de survenue de l'un des risques couverts dans le cadre d'une assurance emprunteur, c'est l'assurance qui prend le relais pour le remboursement du prêt.

L'assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?

Si elle n'est régie par aucune loi, l’assurance est imposée par les banques et organismes prêteurs dans le cadre d'un crédit immobilier. Pour les crédits personnels et les crédits à la consommation,
il est tout à fait possible de ne pas souscrire d'assurance de prêt.

Même si aucune loi n'oblige un emprunteur à souscrire une assurance de prêt immobilier, dans les faits, ce dernier n'aura pas le choix, puisque cette assurance est imposée par les établissements de crédit. Il est donc très difficile, voire impossible, de se voir octroyer un crédit immobilier sans une telle assurance. Parce qu'elle est imposée et que son coût peut représenter une part importante du budget, il convient de s'attarder sur les garanties et les cotisations. N'hésitez pas à faire appel à un courtier en assurances afin de trouver le contrat le mieux adapté à vos besoins.

Les bonnes raisons de souscrire une assurance emprunteur

L'assurance de prêt a beau ne pas être légalement obligatoire, sa souscription demeure essentielle pour se protéger soi-même et pour protéger ses proches en cas d'imprévu. En effet, emprunter une somme d'argent importante implique un engagement sur la durée, en général sur 10 à 25 ans.
Cette durée implique forcément un risque non seulement pour l'organisme prêteur, mais aussi pour l'emprunteur. Que faire, en effet, en cas de décès, d'invalidité, d'incapacité de travail ou de chômage pour continuer à rembourser ses mensualités tout en préservant le bien-être de sa famille ?

L'assurance de prêt est là pour prendre le relais sur le remboursement du prêt en cas de coup dur. Ce parachute essentiel prend en charge différents sinistres, à travers :

• des garanties obligatoires : le décès, la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ;
• des garanties optionnelles : l'incapacité temporaire de travailler, la perte d'emploi, etc.

Comment trouver la meilleure assurance de prêt immobilier ?

Trouver la meilleure assurance emprunteur nécessite de se pencher sur le détail des différents contrats proposés. Vous aurez le choix entre deux types d'assurances :

• l'assurance de groupe proposée par votre banque ;
• l'assurance individuelle dans le cadre d'une délégation d'assurance.

Pour trouver le contrat qui vous correspond au mieux, n'hésitez pas à faire appel à un courtier en assurances qui se chargera de trouver le meilleur contrat en fonction de votre profil, de votre situation et de vos besoins. D'une manière générale, plus vos garanties seront étendues, plus vos cotisations seront élevées. Il conviendra également de se pencher sur la question des délais de franchise et de carence qui ont une incidence directe sur l'étendue de votre couverture, mais aussi sur le montant de vos cotisations selon les quotités de l’emprunteur et du co-emprunteur. Votre courtier en assurance de prêt pourra vous accompagner dans la recherche de votre contrat en réalisant une simulation personnalisée et en comparant les offres.

La délégation d'assurance emprunteur 

Bonne nouvelle pour les emprunteurs, la réglementation autour de l'assurance de prêt a beaucoup évolué ces dernières années. Différentes lois vous permettront ainsi de changer d'assurance ou de souscrire directement une assurance individuelle.

Trois lois permettent d'opter pour une délégation d'assurance de prêt :

• la loi Lagarde, pour souscrire directement une assurance individuelle au moment de la signature du prêt ;
• la loi Hamon, pour changer d'assurance de prêt à tout moment au cours de la première année suivant la signature du prêt ;
• la loi Sapin 2, pour changer d'assurance de prêt après un an de contrat, chaque année à la date d'anniversaire de la signature.

Attention toutefois, car pour changer d'assurance de prêt, les garanties de votre nouveau contrat devront impérativement être similaires ou supérieures à celles proposées par votre banque. Dans le cas contraire, cette dernière sera parfaitement en droit de vous refuser la délégation d'assurance et de vous imposer son contrat de groupe jusqu'à ce que vous trouviez un contrat avec des garanties similaires.