Assurance prêt immobilier : obtenez la meilleure offre
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Lors du montage d'un projet d'achat dans l'immobilier, de nombreux éléments sont à prendre en compte dans le budget. En effet, au-delà du taux du prêt immobilier et du montant des mensualités, il faudra également s'attarder sur l'assurance emprunteur exigée par les banques. Celle-ci couvre la banque en cas de défaillance de l’emprunteur due à un accident de la vie, en prenant le relais des remboursements du crédit en cas de décès, de perte d'autonomie ou encore d’invalidité partielle, selon les modalités prévues au contrat. La garantie Perte d’Emploi ou PE fait partie des garanties de l’assurance de prêt.
L'assurance perte d'emploi permet de faire face aux aléas de la vie professionnelle, et est parfois recommandée selon la conjoncture économique. Elle permet à tout salarié de bénéficier de la continuité du remboursement des mensualités (sous conditions), dans le cas où il viendrait à perdre son emploi au cours de la période du crédit immobilier. L'assurance perte d'emploi, aussi appelée assurance chômage, a toutefois un coût relativement élevé, qui peut faire doubler la cotisation d'assurance emprunteur. Elle n’en demeure pas moins une garantie optionnelle, quel que soit votre projet d’achat immobilier.
Seuls les salariés en CDI (contrat à durée indéterminée) peuvent souscrire la garantie perte d'emploi. Ainsi, les emprunteurs en préretraite, en intérim ou en CDD (contrat à durée déterminée) ne peuvent prétendre à cette couverture.
L'indemnisation perte d'emploi en pratique
La garantie perte d’emploi s’active sous conditions, à l'exclusion des cas suivants :
La garantie perte d’emploi entre en jeu uniquement si vous êtes licencié par votre employeur (d’où l’exclusion d’une perte volontaire par rupture conventionnelle ou démission), et uniquement si le licenciement n’est pas lié à une action de votre part (c’est pourquoi la faute grave n’active pas la garantie). Vous êtes donc couvert dans le cas d’un licenciement, individuel ou collectif, si vous percevez les allocations de Pôle emploi. Vous devrez ainsi fournir certains justificatifs, comme :
etc.
Il est à noter que lorsque la garantie perte d’emploi prend le relais du paiement de votre assurance de prêt, cette prise en charge se fait à hauteur d’un certain pourcentage des mensualités de crédit (de 30 à 80%).
Le délai de franchise correspond à une période plus ou moins étendue au cours de laquelle l'assurance ne prendra pas en charge le sinistre, à partir de la date de sa déclaration. Cette période peut varier de trois à six mois en fonction des assureurs. Cela signifie qu'en cas de perte d'emploi, votre assurance ne prendra en charge le remboursement des mensualités que de trois à six mois après la date de licenciement. Il faut donc porter attention au délai de franchise lors de la souscription d'une telle garantie : toutes les informations relatives aux divers délais se trouvent dans le contrat d’assurance emprunteur. Il est également important de noter que cette garantie est limitée dans le temps. Vérifiez donc le nombre de mois/années pris en charge, pour éviter les mauvaises surprises.
Outre le délai de franchise, le délai de carence est lui aussi un critère important. Il correspond à la période suivant la signature du contrat durant laquelle l'assuré n'est pas couvert. Cette période peut varier de six à douze mois en fonction des assureurs. Cela signifie que si vous veniez à être licencié dans les six à douze mois après la signature de votre assurance emprunteur avec la garantie perte d'emploi, vous ne seriez pas couvert pour ce sinistre.
Deux solutions s'offrent à vous pour le choix de votre assurance emprunteur : choisir le contrat de groupe proposé par la banque, qui se base sur la mutualisation des risques ; ou bien effectuer une délégation d'assurance auprès d’une assurance externe, avec un contrat individuel (c’est-à-dire basé sur vos propres risques). Le niveau des garanties quant à lui, dépend de la banque prêteuse et du type de projet. En règle générale, si pour un investissement locatif les garanties décès et PTIA peuvent suffire, des garanties plus étendues sont demandées pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire. La garantie Perte d’Emploi n’est, pour rappel, jamais exigée et demeure donc facultative.
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Si vous décidez d'opter pour la délégation d'assurance en refusant le contrat proposé par votre banque, vous devrez choisir un contrat proposant des garanties similaires ou supérieures. Pour faire le bon choix, vous pouvez faire appel à un courtier qui vous conseillera dans la souscription de l’assurance aux meilleures garanties et au tarif le plus intéressant, en fonction de votre profil et de votre projet.
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