Quel type de contrat : contrat groupe ou assurance individuelle ?

Si elle n’est pas obligatoire au sens légal du terme, toutes les banques exigent une assurance de prêt quand vous souscrivez un crédit immobilier, afin de se prémunir de toute défaillance de paiement liée à un accident de la vie. Côté emprunteur, c’est également une sécurité car l’assurance prend le relais des mensualités du crédit en cas de sinistre. Il existe deux types de contrat : le contrat groupe et l’assurance individuelle. Pour encourage la concurrence et baisser les coûts, la législation vous permet de choisir librement votre assurance de prêt.

Qu’est-ce que le contrat groupe de l’assurance emprunteur ?

Au moment de signer votre crédit immobilier, la banque vous propose son assurance groupe, une offre collective élaborée par une compagnie d’assurance, qui peut être elle-même une filiale de la banque. Ce contrat est basé sur la mutualisation des risques. La banque a ainsi négocié auprès de cet organisme un contrat standard. Tous les clients sont donc assurés à garanties égales.

• Les plus : le contrat groupe a l’avantage d’une mise en place rapide, puisqu’elle est proposée par la banque en même temps que votre crédit.
• Les moins : comme cette assurance reflète le risque moyen des assurés, le rapport tarif/couverture ne convient pas forcément à chaque profil d’emprunteur.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur individuelle ?

L’assurance individuelle ou assurance déléguée a un fonctionnement différent. Elle est basée sur vos propres risques, à l’inverse de l’assurance groupe. Son tarif est donc adapté à chacun en fonction du projet, et du profil. C’est pourquoi elle est souvent moins chère qu’une assurance groupe, à garanties égales. Le coût de votre assurance de prêt pouvant représenter plus du tiers du coût total de votre crédit immobilier, vous avez tout intérêt à comparer !

Nous le disions, la législation vous permet le libre choix de votre assurance de prêt : c’est prévu par la loi Lagarde de 2010 qui autorise ce que l’on appelle la délégation d’assurance. Ainsi, en parallèle avec votre négociation avec la banque et avant d’avoir en mains votre offre de prêt définitive, vous pouvez chercher une assurance emprunteur moins chère. Seul impératif : votre assurance déléguée doit proposer des garanties équivalentes ou supérieures à celles de l’assurance groupe de votre banque. C’est d’ailleurs votre banque qui se charge de vérifier cette équivalence, aucun risque donc d’être moins bien couvert si vous ne prenez pas l’assurance de votre banque. La banque ne peut d’ailleurs en aucun cas augmenter son taux ou changer les conditions de votre crédit au motif de cette délégation d’assurance, comme l’exige la loi Lagarde.

Pour choisir une assurance déléguée, vous pouvez comparer vous-même les différents contrats que vous proposent les organismes externes, ou passer par un courtier en assurance de prêt pour vous faciliter la tâche.

Si vous passez par un courtier à distance, il vous suffit de remplir un rapide formulaire en ligne pour comparer aussitôt les offres les plus avantageuses être rappelé par un courtier en assurance emprunteur ; celui-ci vous accompagne alors dans le choix du contrat le plus compétitif en fonction de votre projet et votre profil et s’occupe de vérifier l’équivalence des garanties. Il ne vous reste qu’à envoyer votre nouveau contrat à la banque pour validation (celle-ci vous répond sous 10 jours).

Les avantages de l’assurance déléguée

Passer par une assurance externe a plusieurs avantages :

• Vous payez moins cher : grâce à son tarif ajusté à votre profil d’emprunteur, vous pouvez baisser les coûts d’assurance de votre crédit ;
• Vous êtes bien, voire mieux protégé : les garanties doivent être équivalentes, aucun risque que votre contrat soit moins couvrant. Par contre, vous pouvez choisir d’étendre vos garanties pour être encore mieux couvert.
• Une solution en cas de refus de contrat groupe : la délégation d’assurance peut aussi être une solution si votre demande est refusée par l’assureur de votre banque, par exemple pour des raisons de santé.

Puis-je changer d’assurance en cours de prêt ?

La réponse est oui ! La loi vous permet en effet de faire jouer la concurrence, même si vous avez déjà signé l’assurance de la banque.

• La loi Hamon de 2014 vous permet de changer d’assurance emprunteur la première année de votre crédit immobilier, soit avant le premier anniversaire de la date de signature de votre offre de prêt. Vous avez jusqu’à 15 jours avant cette date pour résilier votre assurance groupe, mais le plus tôt est le mieux pour baisser les coûts ;
• La loi Bourquin de 2018 vous permet de changer d’assurance de prêt à chaque date anniversaire de la signature de votre contrat de prêt, en respectant un préavis de 2 mois (nous vous conseillons de vous y prendre 3 mois en amont afin de rester dans les délais).

Pour résilier l’assurance de votre banque et en choisir une moins chère, vous devez toujours respecter le fameux principe d’équivalence des garanties, la banque ayant donc 10 jours pour vous répondre. Si vous passez par un courtier en assurance de prêt, celui-ci peut se charger de la résiliation de l'assurance emprunteur, ce qui vous évite des démarches.