Le courtier en assurance emprunteur

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, la banque exige dans le même temps la souscription d’une assurance emprunteur. Mais rien ne vous oblige à opter pour l’assurance groupe de votre banque : vous pouvez mandater un courtier en assurance de prêt, chargé de trouver l’assurance de prêt immobilier qui convient le mieux à votre profil emprunteur, au meilleur tarif.

Courtier en assurance emprunteur : qu’est-ce que c’est ?

Le prêt immobilier s’accompagne d’une assurance à laquelle vous devez souscrire pour prévenir les risques de défaillance liées à un accident de la vie (invalidité, décès, perte d’emploi…). Cette assurance peut être souscrite auprès de la banque qui accorde le prêt, mais aussi auprès d’autres organismes. Le courtier en assurance est un professionnel du secteur des assurances, qui a pour mission de trouver l’assurance de prêt la plus adaptée à votre profil, au tarif le plus avantageux.

Concrètement, le courtier emprunteur doit, pour pouvoir exercer son activité, obtenir une habilitation professionnelle appelée IAS (intermédiation en assurance). L’article L. 511-1 I du Code des assurances qualifie d'intermédiaires les personnes exerçant une activité d'intermédiation en assurance contre rémunération.

Selon les articles L. 511-1 et R. 511-1 du Code des assurances, l’intermédiation en assurance est donc une Activité qui consiste à présenter, proposer ou aider à conclure des contrats d'assurance ou de réassurance ou à réaliser d'autres travaux préparatoires à leur conclusion" (art. L. 511-1). "Est considéré comme présentation, proposition ou aide à la conclusion d'une opération d'assurance, le fait pour toute personne physique ou morale de solliciter ou recueillir la souscription d'un contrat ou l'adhésion à tel contrat ou d'exposer oralement ou par écrit à un souscripteur ou adhérent éventuel, en vue de cette souscription ou adhésion, les conditions de garantie du contrat" (art. R. 511-1).

En outre, chaque courtier doit obligatoirement être immatriculé auprès de l’ORIAS, le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance, comme le souligne l'article L. 512-1 du Code des assurances. Précisons qu’un certain nombre de critères doivent être respectés pour que le courtier puisse obtenir son habilitation. Il faudra notamment que :

• L’activité d’intermédiation entre les clients emprunteurs et les banques et compagnies d’assurance soit assurée de façon habituelle.
• L’intermédiation intervient dans le cadre d’un mandat proposé par le client emprunteur. Le mandat en question doit mentionner de façon précise les missions que devra remplir le courtier.
• L’intermédiation donne lieu à une rémunération. Celle-ci peut provenir du client emprunteur, de la banque ou de la société d’assurance qui fournira l’assurance, ou des deux.

Passer par un courtier en assurance emprunteur : quels avantages ?

Ce professionnel dispose d’une connaissance fine du marché des assurances, mais aussi de ses acteurs. En passant par un courtier, vous :

• Trouvez des assurances aux coûts les plus bas : le courtier veille à prendre en compte les spécificités de ses clients, pour leur trouver la couverture la mieux adaptée à sa situation, au tarif le plus bas.
• Gagnez du temps : le courtier s’occupe de tout ! Il transfère votre dossier aux assureurs et compare pour vous les meilleures assurances de prêt. Il vérifie l’équivalence des garanties exigée par la banque, ainsi vous êtes sûr d’opter pour la bonne couverture. Si vous changez d’assurance en cours de prêt, il s’occupe de la résiliation de votre ancien contrat.
• Accédez aux meilleures offres du marché : le réseau qu’a su développer le courtier lui permet de faire profiter ses clients des meilleures offres des principaux acteurs du marché.

À quel moment faire appel à un courtier en assurance emprunteur ?

Vous pouvez contacter un courtier en assurance à plusieurs moments de la vie de votre crédit immobilier.

• Au moment de réaliser votre crédit : si l’assurance groupe proposée par la banque ne vous convient pas, vous pouvez opter pour une assurance en délégation et faire appel à un courtier pour trouver la meilleure offre.
• Dans l’année qui suit la signature de votre prêt : pendant toute l’année qui suit la signature de votre offre de prêt, vous pouvez à tout moment changer librement d’assurance emprunter en vertu de la loi Hamon.
• A chaque date anniversaire de votre contrat de prêt. De la même manière, le changement d’organisme d’assurance peut se faire à l’approche de la date d’anniversaire de l’accord du prêt, en vertu des dispositions de l’article L 313-30 du Code de la consommation.

Comment trouver un courtier en assurance emprunteur ?

Si le courtier immobilier qui s’occupe de votre recherche de financement est également IAS, il peut également rechercher pour vous une assurance-crédit. Vous pouvez aussi faire appel à un courtier digital si vous souhaitez tout gérer à distance facilement. Il vous suffit de remplir un rapide formulaire pour être rappelé par un courtier qui vous conseille et trouve pour vous l’assurance emprunteur aux meilleurs tarif et garanties. Comme dit plus haut, vous pouvez contacter un courtier aussi bien au moment de souscrire votre crédit qu’au cours du remboursement de celui-ci. Renégocier son assurance en cours de crédit est un effet un levier en baisser le coût.